五張卡循環的上班族：230 萬卡債整合，月付從 6.8 萬降到 3.1 萬

林小姐是行政主管，月薪 5.2 萬，五張信用卡循環加兩筆信貸共 230 萬，每月最低應繳 6.8 萬——薪水全繳還不夠，靠預借現金補洞，典型的以債養債。

代書怎麼處理

林小姐與母親共有一間公寓（持分二分之一），市值 900 萬、無貸款。以持分設定二胎核貸 250 萬，年利率 11%，一次清償全部卡債與信貸，改為單一月付 3.1 萬、七年攤還。

關鍵點

• 持分可以單獨設定，不需要母親的持分一起抵押。
• 卡債年利率 15% 且永遠繳不完最低應繳；整合後利率相近但「有還完的一天」，這才是重點。
• 整合後五張卡全數剪掉——這是林小姐自己提的，也是整合成功的真正原因。